Отказ в ипотеке: основные причины и как этого избежать

 

 

 

 

 

 

 

Страну охватил ипотечный бум — это очевидно даже тем, кто далёк от сферы недвижимости. В первом квартале текущего года выдали больше жилищных кредитов, чем за всю историю наблюдений, и одобрили 75% заявлений на получение кредитов на ипотеку. Для сравнения: в прошлом году положительные решения вынесли лишь в отношении 45% заявок.

Однако такая статистика — далеко не показатель того, что ваше заявление обязательно одобрят. Банк и сейчас может отказать в ипотеке — причём по причинам, о которых вы, возможно, даже не задумывались.

Возраст и стаж работы

  • Очевидно, многим банкам не чужды предубеждения, связанные со слишком юным возрастом: формально работа с заёмщиками ведётся с 21 года, но мало кому младше 23 лет оформляют жилищные кредиты, в том числе и ипотеку.

  • С чем это связано? Всё просто: к 23-м годам человек уже получил высшее образование, устроился на работу — а значит, у него есть стабильный доход, позволяющий вовремя выплачивать кредит.

  • Также некоторые банки неохотно одобряют заявки пожилых людей, и неудивительно: пенсии сейчас ниже многих зарплат, причём в некоторых случаях — намного.

  • Есть и ограничения, связанные со стажем работы. Если на последнем месте вы занимаете должность меньше трёх месяцев, скорее всего, получите отказ: в большинстве контор три месяца — это испытательный срок, и нет гарантии, что вы сможете выплачивать кредит регулярно и без отсрочек.

Опасные профессии

Но не только люди с небольшим стажем могут остаться без ипотечного кредита: банки неохотно одобряют заявки, если профессия человека относится к опасным и напрямую связана с риском для жизни. Речь идёт, конечно, о полицейских, пожарных, спасателях.

Кроме того, банки с недоверием относятся к людям, чей доход нестабилен, а именно:

  • к тем, кто получает комиссию или процент с продажи — например, страховым агентам;

  • к тем, кто открыл собственное ИП — копирайтерам, фотографам, любым другим фрилансерам;

  • к тем, кто не трудоустроен официально и получает зарплату в конверте.

Идеальный кандидат для получения ипотеки — наёмный работник крупной или средней фирмы.

Однако некоторые люди, которым зарплату выдают в конвертах, всё равно умудряются обойти запрет: они предоставляют справку по форме банка, в которой указывают свой фактический доход, а также закладывают что-либо ценное, чаще всего — недвижимость.

Кто точно получит отказ?

Люди с испорченной кредитной историей, то есть те, у кого есть задолженности по другим кредитам. Но даже так небольшой шанс на получение ипотеки всё-таки есть: главное — доказать банку, что все проблемы позади.

Как это сделать? В первую очередь — разумеется, погасить долги, а затем ждать обновления в базе данных Бюро кредитных историй. Это может занять немало времени: многие банки запрашивают информацию о заявителе за два, три года, а то и за пять лет.

Практика показывает, что крупные банки всё же склонны отвечать на заявку отказом, если у вас были проблемы с кредитами. Поэтому, если вы выплатили все долги и готовы взять ипотеку, советуем обратить внимание на небольшие организации.

Стоит ли обращаться к кредитным посредникам?

  • Сейчас многие предлагают помощь в “очистке” кредитной истории — в большинстве случаев это мошенники, и доверять им не стоит. Если вам поступило такое предложение, присмотритесь к человеку повнимательнее — чем агрессивнее он навязывает услугу, тем выше вероятность, что он лжец.

  • Однако бывают случаи, когда люди действительно не знают, что пропустили какую-либо выплату — как правило, это связано со сбоем системы. Если случилось нечто подобное, есть смысл воспользоваться помощью грамотного посредника: он проверит всю необходимую информацию и поможет вам решить проблему.

Проявите терпение

Если вы сейчас не можете исправить кредитную историю, остаётся только ждать — как правило, срок давности по таким делам составляет не больше десяти лет. Но не рекомендуем затягивать: лучше всё-таки изменить ситуацию к лучшему так быстро, как только возможно — и тогда банки отнесутся к вам с доверием.

К тому же советуем перестраховаться, даже если на первый взгляд вы соответствуете всем критериям, необходимым для получения ипотеки: проходите и по возрасту, и по уровню дохода, и по чистоте кредитной истории. Возьмите в банке справку, подтверждающую стабильность и сумму вашего дохода, удостоверьтесь, что у вас нет никаких задолженностей — и тогда вашу заявку непременно одобрят.